近期消费达标：近 30 天内使用微信支付（付款方式为零钱、零钱通或储蓄卡）完成一笔满 100 元的交易，且该笔交易未发生退款。这要求用户有真实的消费行为，确保资金用途的合理性。
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分付未参与支付：上述消费交易在支付时未选用分付付款，系统以此判断该笔消费是基于用户自有资金需求，避免过度借贷风险。
综合评估通过：微信系统会依据用户的微信使用习惯，如日常发红包、转账频率，过往信用记录有无逾期等多维度信息，对用户进行综合评估，只有通过评估的用户才有借款资格，以此筛选出信用良好、有还款能力的用户。
查找借款入口：打开微信，进入 “我”-“支付”，点击 “分付”。若符合条件，在分付页面额度下方会出现 “借款到银行卡” 或 “查看可借款交易” 入口。
选择借款交易：点击入口后，系统将展示符合借款条件的历史交易记录，用户选择其中一笔交易，该笔交易金额即为可借款额度。例如，若此前用微信支付 150 元购买商品，此时便可选择这笔交易申请借款 150 元。
提交借款申请：确认借款金额、收款银行卡（需为已绑定在微信的本人银行卡）等信息无误后，提交申请。一般提交后，半小时内资金就能到账，若遇银行系统维护等特殊情况，到账时间可能会延迟，但通常不超过 24 小时。
操作方法：寻找支持微信分付收款的正规商家，像亲友经营的店铺或当地口碑良好的实体商户（如便利店、餐馆）。与商家协商，先使用微信分付在商家处进行消费，选择分期支付。消费完成后，与商家商议通过退货、退款等合法合规的方式，让商家将扣除一定手续费（通常 5%-15%）后的资金返还至你的微信零钱或银行卡。例如，你在商家处消费 1000 元，协商手续费为 10%，商家扣除 100 元手续费后，将 900 元返还给你。
注意事项：务必与商家建立良好信任关系，提前明确各项细节并留存沟通记录，确保交易真实合法，避免被微信系统判定为虚假交易，否则可能导致分付额度降低、账号受限，甚至影响个人征信。同时，操作频率不宜过高，建议每月不超过 2 - 3 次。
操作流程：与亲友沟通好，在微信中向亲友发起转账请求，请求亲友使用微信分付支付该笔转账金额。亲友完成支付后，再将相应金额转账至你的其他账户（如银行卡）。比如，你请求亲友转账 500 元，亲友用微信分付支付后，再通过银行卡转账 500 元给你。
风险提示：此方法虽便捷，但要确保亲友可靠，避免因亲友原因产生资金纠纷。同时，这种操作本质上改变了分付资金用途，若被系统监测到，可能触发风控机制，对账户造成不利影响，因此操作次数也要严格控制。
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